人身险再迎严查强监管延续 不放过任何问题产品(2)

原保监会公布的数据显示，2017年保险监管部门共接收涉及保险公司的保险消费投诉93111件。其中，保险合同纠纷投诉91002件，占比97.73%。

就产品费率厘定方面的负面清单来说，费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额这一项引发业内关注。

去年以来，百万保额短期医疗险产品走红市场，其以低端医疗险的价格撬动了中高端医疗险的保障，保障范围涵盖特需门诊以及医保目录外用药，并且保额最高可达数百万元。

保费较低、保障程度高，看起来很不错，但实际情况如何呢？

“数百万保额多是噱头，即便是大病，一般医疗费用也大都在百万元以内。”一家保险公司的精算师说，如果属于大病，治疗是一个长期的过程，但是到了第二年该项病种成为既往症，保险公司对既往症一般不保，短期健康险便无法续保。

“伪创新”“奇葩”类产品将成监管重点

近年来，保险产品创新不断，但也出现了很多“伪创新”，一些公司推出一些不符合保险原理的产品，或是“长险短做”规避监管，损害了被保险人合法权益和保险业形象。

此次专项核查清理聚焦四项重点工作，在严查违规开发产品、挑战监管底线行为方面，监管部门将重点核查清理各公司在产品定名、设计分类、保额设定、万能账户实际结算利率确定、分红险利益演示等方面不符合监管要求等行为。

在严查偏离保险本源、产品设计异化行为方面，监管部门将重点核查清理各公司产品开发设计违背保险基本原理，异化产品设计形态，通过责任设定、精算假设、现金价值计算等方式将产品“长险短做”，扰乱市场秩序等。

实际上，去年就有保险公司因为上述违规行为收到罚单。2017年5月，原保监会发布监管函称，安邦人寿报送的“安邦长寿安享5号年金保险”产品设计偏离保险本源，把长期年金保险“长险短做”，规避监管部门对中短存续期产品的有关监管规定，扰乱市场秩序。监管部门不予备案相关产品，并决定自监管函下发之日起3个月内，禁止安邦人寿申报新的产品。